Бытовая техника в кредит онлайн - условия покупки, магазины, отзывы

Рассрочка или кредит?

Выбирая покупки с рассрочкой платежа, покупатель может стать клиентом банка. Странная на первый взгляд ситуация легко объяснима: банки заключают с магазинами договоры и предоставляют покупателям финансовые услуги. Чем же отличается договор рассрочки от кредитного и в чем выгоды всех участников сделки?

Начнем с того, что по договору потребительского кредитования, заключенному с банком, клиент получает деньги на определенный срок. Этот договор возмездный: заемщик платит проценты за пользование средствами. Оговорен и порядок расчетов: заемщик ежемесячно переводит банку часть основного долга и проценты.

На полученные кредитные средства клиент банка может сразу купить какие-либо вещи и стать их полноправным владельцем.

Покупая товар в рассрочку, клиент магазина получает вещь в пользование, но становится ее владельцем только после полного расчета с продавцом.

Если вы пропустите регулярный платеж, магазин вправе потребовать вернуть товар. Договор рассрочки не предусматривает процентов, однако полная стоимость товара может отличаться от розничного прайса.

Специфика рассрочки

Законодательство России объясняет суть рассрочки как сделку между продавцом и покупателем, в ходе которой покупатель вносит стоимость приобретенного товара частями.

Особенность рассрочки:

любой товар (или услуга) может стать предметом договора. Чаще всего россияне приобретали в рассрочку дорогостоящие товары и услуги: технику, путешествия, лечение. В последние годы тренд сместился в сторону бытовых товаров, оргтехники и одежды;
цена товара в рассрочку не должна отличаться от стандартных предложений продавца. Другими словами, если на витрине вы видите планшет с ценником в 30 000 рублей, эта цена и должна фигурировать в договоре рассрочки.

Важно знать: такому подходу следуют не всегда. Крупные торговые сети, сотрудничающие с банками по программе карточек рассрочки, предоставляют своим клиентам справедливые условия

Есть и другие примеры: торговые компании повышают цены на товары, продаваемые по программе рассрочки либо включают в стоимость договора дополнительные услуги (гарантия, страховка и пр.). Законодательство это не запрещает, оставляя выбор за покупателем: клиент может отказаться от страховки или гарантий.

при покупке товара или услуги с рассрочкой платежа предусматривается первый взнос. Покупатель вносит 20% или более сразу, при оформлении сделки, а оставшуюся сумму выплачивает частями.

Рассрочку предоставляют магазины. Если договор заключается с банком (то есть, с кредитной структурой), то вам предлагают стандартное кредитование, отягощенное страховками. Далее мы рассмотрим выгоды каждого из участников такой сделки.

В чем преимущества потребительского кредита

Минимум затрат времени на оформление. Многие банки на сегодняшний день практически моментально принимают решение и выдают потребительские кредиты, как в кассе банка, так и прямо в крупных точках продаж потребительских товаров (есть менеджер от банка, который сразу может помочь оформить покупку в кредит).

Не нужен поручитель и залог. Потребительский кредит можно оформить без необходимости вносить какой-либо залог или находить поручителя по кредиту.

Возможность оформить кредит на любые цели. При оформлении потребительского кредита часто не нужно даже указывать цель его оформления (покупка бытовой техники, продуктов и т.д.).

Минимум документов для оформления. Достаточно иметь при себе паспорт и идентификационный код (+ возможно трудовую книжку и справку о доходах, в зависимости от суммы кредита).

Досрочное погашение

Многие потребительские кредиты заемщик в праве погасить досрочно, если у него появилась такая возможность (указывается в договоре, поэтому важно его внимательно читать и сразу узнавать все детали).

Также к плюсам потребительского кредита можно отнести возможность купить нужный товар в данный момент, например по хорошей цене (нужно учитывать итоговую цену по кредиту с процентами) или срочной его необходимости (например, нужно срочно купить холодильник, если старый сломался среди лета).

Недостатки потребительского кредита

Высокая процентная ставка по кредиту. Так как потребительские кредиты имеют повышенный риск для банков и финансовых учреждений, то по ним устанавливается более высокая процентная ставка.

Ограничения по сумме кредитования. Зачастую потребительские кредиты выдают на ограниченную сумму, особенно если заемщику нужно оформить кредит срочно и с небольшим пакетом документов.

Дополнительные комиссии

Часто многие заемщики не обращают внимание при оформлении потребительских кредитов для покупки товаров на различные небольшие комиссии, которые сразу указаны в договоре. Пусть суммы и не большие, но такие комиссии бывает нужно заплатить и при получении кредита, и при его выплате.

Возможные ограничения для заемщиков

В зависимости от целей и суммы потребительского кредита, его могут выдавать только совершеннолетним лицам старше определенного возраста (например, 25 лет), а также может потребоваться наличие только официального дохода.

Александр Ракитов

Автор статьи, в прошлом заместитель начальника отдела по работе с клиентами в банке. В текущий момент аналитик, инвестор и индивидуальный предприниматель. Помогаю другим достигать финансовый грамотности и правильно распоряжаться своими средствами.

Плюсы и минусы лизинга

Многие предприятия нуждаются в получении средств на покупку оборудования или транспорта, поэтому специально для них в банках существуют программы лизинга. Если банковские организации неохотно выдают крупные денежные суммы на длительный срок индивидуальным предпринимателям, то с лизингом проблем обычно не возникает. В большинстве европейских стран оборудование и дорогостоящая техника приобретается только таким способом. Учитывая преимущества и недостатки получения кредита в банке, можно выделить следующие положительные стороны лизинга:

Не требуется быстрый возврат всей суммы долга.
Договор может быть составлен с учетом специфических особенностей производства и деятельности компании.
Низкая процентная ставка.
Возможность льготного страхования арендованного оборудования.
Возможность частичного погашения долга без переплат.
Нет системы поручительства и залога.
Клиент может досрочно погасить лизинг до окончания срока договора без значительных переплат и потерь.
При желании можно погашать частично. В таком случае пересчитывается остаток суммы на меньший срок.
В отдельных случаях страхование необязательно, а иногда это один из главных критериев.

Лизинг – это лучшее решение в случаях, когда нужно как можно скорее приобрести новое оборудование, либо автомобиль, а уменьшить обороты производства, для минимизации издержек, нет возможности. Так можно продолжить реинвестировать прибыль и развивать дело, выплачивая одинаковые части от общей суммы.

Среди минусов следует выделить:

Возможна переплата, при сравнении с обычным кредитованием на более выгодных условиях для малого и среднего бизнеса.
В некоторых регионах невозможно воспользоваться этой услугой, так как отсутствуют организации, которые ее предоставляют.
Обязательной является уплата таможенных пошлин и НДС, если оборудование вывозят из-за границы.

Брать или не брать ссуду – это вопрос, на который каждый должен ответить сам, взвесив все плюсы и минусы. Если учитывать все вышесказанное, то негативных моментов гораздо меньше, чем позитивных. В случае принятия положительного решения, тщательно выбирайте финансовую организацию, точно определяйте необходимую сумму, внимательно читайте все условия договора, чтобы избежать возможных уловок и лишних затрат.

Попал в программу

Всегда интересен тайный умысел продавца. Вот зачем, к примеру, объявлять акцию по утилизации? Сдаешь старый пылесос, тебе делают скидку на новый?

Как объяснил опытный консультант по маркетингу Виктор, магазинам бытовой техники выгодно, чтобы в обращении находились современные бытовые приборы, срок их службы на самом заводе-изготовителе определён в 3 года. Значит, менять, чинить, покупать новое станут чаще.

Бывает, кстати, что технику, которую магазин принял по утилизации, снова чинят и выставляют в свои же коммисионки (техностоки).

«24/0/0 Рассрочка без переплат» — такая акция звучит очень привлекательно для покупателя. На первый взгляд. В действительности вам предложат выбранный товар, в итоговую цену которого заложена страховка. Без неё покупатель не получит одобрения в банке на рассрочку.

Бывает, что и просто оформляя покупку в кредит, продавец-консультант не скажет, что в счёт включил эту добровольно-принудительную «защиту». Поэтому нужно быть внимательным, подписывая кредитный договор, и сверять цену товара в магазине с итоговой суммой в кредитном договоре.

Главные преимущества кредита в банке

В зависимости от вида займа, периода, на который он берется, платежеспособности гражданина или предприятия, ситуации в стране существуют определенные достоинства и недостатки кредитов. Для начала рассмотрим основные преимущества.

Возможность приобрести товар или получить услугу в тот момент, когда человек нуждается в этом, а расплатиться за них позже, что является хорошей альтернативой простому накоплению, так как будет отсутствовать фактор времени.
Банк – это серьезное государственное учреждение, которое полностью подчиняется закону, поэтому за прозрачность и надежность сделки можно не беспокоиться. Единственное, нужно внимательно читать договор и сразу обговорить все непонятные моменты и уточнить основные моменты.
Фиксированный и невысокий процент по сравнению с другими организациями, которые предлагают займ.
Доступность практически для любого уровня дохода.
Возможность взять деньги на любой период времени и погасить раньше срока, если есть желание и возможность.
Если рассматривать, плюсы и минусы кредитования граждан, небольшой список документов является хорошим преимуществом.
Разнообразие в выборе займов под любые цели и сроки

С каждым годом банки предлагают все больше интересных вариантов, поэтому нужно нарабатывать хорошую КИ, чтобы можно было получить выгодные предложения.
Возможность взять деньги на инвестирование и развитие организации, что позволяет расширить бизнес и снизить налоги, так как ссуда станет частью производственных затрат.
Наличие безналичных расчетов, что позволяет в любой момент осуществить платеж путем электронного перевода.
Обращая внимание на преимущества и недостатки банковских займов, можно выделить появление системы более грамотного планирования расходов и денежных потоков, как частного лица, так и предприятия.
Увеличение инфляции отрицательно скажется на накоплении денежных средств, а выплата будет легче.

Минусы микрокредитов

К недостаткам МФО относятся:

Небольшая сумма. Обычно такие фирмы могут предложить максимальную сумму около полумиллиона рублей. Для более крупных сделок деньги не выдаются.
Неотрегулированная государством система денежных отношений между кредитором и заемщиком, что увеличивает риски возникновения нестандартных ситуаций, переплат и обмана.

Рассмотренные положительные и отрицательные стороны, позволяют посмотреть на ситуацию в целом. Сделать для себя выгодным экспресс-кредитование можно путем тщательного изучения всех предложений на рынке, предлагаемых программ, и оценить собственную платежеспособность. Не стоит брать микрозаймы для погашения уже существующей задолженности.

Падающий рубль и цены на контейнерные перевозки

Российская валюта в последний год ведет себя не очень предсказуемо – обрушившись с 63 до 75 рублей за доллар, рубль продолжает колебаться в достаточно широких пределах. И если основная волна девальвации уже давно учтена в ценах на технику, то дальнейшие колебания российской валюты производители и розница могут включить в цену.

Крупная бытовая техника почти всегда производится в России или в странах ЕАЭС (в Белоруссии) – из-за габаритов, веса и относительно низкой стоимости ее просто нерентабельно ввозить из других стран. К тому же свое влияние вносит и ослабевший рубль – российским торговым сетям проще закупаться у российских производителей. Но уровень локализации производства оставляет желать лучшего – и в период пандемии зависимость от импорта комплектующих дала свои плоды.

В 2020 году производители электроники столкнулись с нехваткой компонентов, производимых в Китае – если сначала их дефицит объясняли локдауном в КНР, то потом Китай очень долго открывал границы. Спрос на технику тем временем рос, и производители оказались в сложном положении.

Например, по электронике дефицит комплектующих и девальвация рубля в итоге могут привести к росту цен на 20-50%.

Крупной бытовой технике грозит рост цен примерно на 20%, а на 10% она уже подорожала из-за роста цен на контейнерные перевозки. Дело в том, что из-за локдауна и очередной торговой войны США и Китая, морские контейнеровозы оказались сосредоточены у берегов США, откуда им пока нечего вывозить. Из-за этого другие грузоотправители платят в 2-3 раза дороже за доставку товаров контейнерами – в том числе и российские импортеры.

Так что падающий рубль и сложная ситуация на рынке грузоперевозок могут поднять цены на бытовую технику в России на 20%. Вероятно, многие продавцы уже заложили эти риски в цену – так что сэкономить, купив холодильник в период крепкого рубля, скорее всего, не получится.

Тенденции развития POS-кредитования

В последние 4 года POS-кредитование куда более активно развивается в интернете или по партнерской схеме, и банкам не так уж и выгодно держать штатного представителя в каждом магазине. Проще всего разработать программное обеспечение и предложить магазинам его использовать. В таком случае схема становится такой:

Клиент выбирает товар и озвучивает желание оформить на него кредит;
Продавец заполняет все нужные документы с клиентом и отправляет запрос в банк;
Банк принимает решение и выдает ответ.
Если он положительный, распечатывается и подписывается договор, после чего клиент может забрать товар.

К справке! Если магазин работает с несколькими банками, и в первом выдали отказ, то заполнять анкету в другом банке придется сначала. Это серьезно усложняет работу для продавцов.

А также появились кредитные брокеры, которые создают программное обеспечение, объединяющее сразу несколько банков, а один и тот же запрос отправляется сразу во все банки. Это экономит время, и позволяет выбрать оптимальный вариант.

Преимущества:

Прежде всего, оформление такого кредита происходит по банковским меркампрактически мгновенно — в течение 20 минут- 1 часа. За это время клиента консультирует сотрудник банка, его фотографируют, проверяют, не являются ли его документы фальшивыми. Затем заполняется анкета и отправляется заявка в банк. Стоит отметить, что представленный широкий диапазон во времени связан с необходимостью проведения личной проверки. Но это только в том случае, если стоимость покупки превышает 25-35 тысяч рублей. При таких заявках специалист службы безопасности банка обзванивает телефоны из анкеты и проверяет данные, которые предоставил заемщик.

После всего этого происходит оформление кредита. Заметим, что именно на этом и строится идея товарного кредита. Пришел в магазин без копейки в кармане, а вышел оттуда с современным мобильным телефономили новым компьютером.

С вас потребуется только два документа – паспорт и, к примеру, свидетельство ИНН. Единственное, что обязательно – наличие регистрации в регионе оформления сделки. Но помните, что временная регистрация тоже регистрация. Также стоит помнить все номера телефонов, адрес организации, где вы работаете. В случае ошибки в выдаче кредита могут отказать без объяснения причин. Но не пугайтесь. Отказы бывают крайне редко. Связано это с маленькими суммами кредитования (чаще всего это десять — двадцать тысяч рублей).

Любопытно, что к числу дефолтных товаров относятся в основном плазменные телевизоры и сотовые телефоны. Именно по этим группам товаров отмечается самое большое количество случаев мошенничества и невыполнения кредитных обязательств.
Но если кредит вам очень нужен и вы не хотите рисковать и получить отказ, то стоит внести первоначальный взнос. В таком случае банк посчитает вас надежным клиентом.

Преимущества и недостатки покупки товара в кредит.

Достоинства его таковы:
• быстрая покупка – нет нужды копить и откладывать деньги, можно получить нужную технику или мебель в этот же день;
• фиксированная стоимость – даже если товар подорожает, на вас это никак не отразится (особенно актуально при покупке товара по специальной акции);
• небольшие платежи – график платежей формируется так, что выплата ложиться на семейный бюджет практически незаметно (даже если общая сумма переплаты велика, ежемесячный платеж всегда остается в комфортных границах);
• малое количество документов – обычно нужен только паспорт;
• не нужно подтверждать свой доход справками – обычно достаточно сообщить свое место работы и номер телефона работодателя, банк сам проверит вашу занятость;
• быстрое решение – банк оценит кредитоспособность клиента в течение буквально 5-10 минут, и можно приступать к покупке;
• плохая кредитная история – не помеха товарному кредиту, многие должники, напротив, активно используют этот вид займа для исправления своей КИ.
Однако удобство и быстрота оформления маскируют под собой целый ряд недостатков:
• большая переплата – иногда приходится выплачивать в 1,5-2 раза больше, чем стоил товар первоначально;
• высокие проценты – так как банк принимает на себя определенные риски, выдавая товарный кредит без проверки платежеспособности клиента, то он назначает повышенные проценты – вплоть до 50-60% годовых;
• покупка обязательно передается банку в залог – если вы не сможете исполнять свои обязательства, предмет конфискуют;
• оформление страховки – так как покупаемое имущество является залоговым, то его обязательно придется застраховать – а это лишние расходы.
оформлении кредита

На какие условия кредитования стоит обратить внимание. Если вы твердо решили брать товар в кредит в магазине, обратите внимание на ключевые параметры договора:
• Процентная ставка – понятно, что чем ниже, тем лучше

Вы обязательно посмотрите, какую ставку указывают в договоре – иногда работники хитрят и выставляют месячную ставку вместо годовой. Например, вы обрадовались, что взяли кредит всего под 10% годовых – а окажется, что под 120%.
• Продолжительность платежа. Длительные платежи (более 1 года) невыгодны, так как получается большая переплата. По краткосрочным (до 3 месяцев) платежам банк всегда назначает максимальную ставку, чтобы успеть заработать хоть что-то. Поэтому оптимально брать товарный кредит на 6-9 месяцев.
• Оплата страховки. Лучше заплатить ее из собственных денег. Иначе проценты начислят и на нее, и платить придется в разы больше.
• Первоначальный взнос. Чем больше вы внесете собственных средств, тем дешевле обойдется обслуживание займа.
• Штрафы и пени. Обязательно уточните их размер и принцип начисления.
• Способ оплаты. Выясните, нужно ли платить кредит только в банк или можно отнести ежемесячный платеж в магазин, существует ли возможность оплаты долга онлайн.
взять кредит

Если вы твердо решили брать товар в кредит в магазине, обратите внимание на ключевые параметры договора:
• Процентная ставка – понятно, что чем ниже, тем лучше. Вы обязательно посмотрите, какую ставку указывают в договоре – иногда работники хитрят и выставляют месячную ставку вместо годовой

Например, вы обрадовались, что взяли кредит всего под 10% годовых – а окажется, что под 120%.
• Продолжительность платежа. Длительные платежи (более 1 года) невыгодны, так как получается большая переплата. По краткосрочным (до 3 месяцев) платежам банк всегда назначает максимальную ставку, чтобы успеть заработать хоть что-то. Поэтому оптимально брать товарный кредит на 6-9 месяцев.
• Оплата страховки. Лучше заплатить ее из собственных денег. Иначе проценты начислят и на нее, и платить придется в разы больше.
• Первоначальный взнос. Чем больше вы внесете собственных средств, тем дешевле обойдется обслуживание займа.
• Штрафы и пени. Обязательно уточните их размер и принцип начисления.
• Способ оплаты. Выясните, нужно ли платить кредит только в банк или можно отнести ежемесячный платеж в магазин, существует ли возможность оплаты долга онлайн.
взять кредит

Альтернативы товарному кредиту.

кредитную картуПлюсы способа:
• меньшая процентная ставка;

• дифференцированная схема платежей, возможность самостоятельно формировать график погашения и отдавать долг комфортными суммами;

• можно приобрести несколько товаров на одних условиях кредитования;

• нет необходимости оформлять залог и оплачивать страховку;

• удобное погашение кредита без необходимости посещать магазин.
существенных недостатков
• долго оформлять;
• не факт, что заем одобрят;
• нужно много документов для оформления;
• необходимо подтверждение дохода.

Условия товарного кредитования

Кредит на покупку техники используется в качестве основного и вспомогательного источника финансирования на стадии приобретения дорогостоящего оборудования. Если личных сбережений недостаточно для оплаты товара или определенной услуги, доложить средства можно за счет потребительского кредита, использования банковской карты или получения рассрочки. Целевые займы обычно позволяют погасить полную стоимость техники.

Товарный кредит используется для приобретения:

• Бытовой техники. • Мобильных телефонов. • Портативных приборов. • Рабочего оборудования. • Деталей и запчастей. • Компьютерных устройств.

Настоятельно не рекомендуется использовать кредиты для оплаты незапланированных покупок. Спонтанный шоппинг – опасная цель для долгового финансирования, поскольку заемщик зачастую не способен трезво оценить потенциальный уровень кредитной нагрузки, с которым придется столкнуться после заключения договора.

Классификация товарных кредитов на покупку техники:

1. По обеспечению: • Обеспеченные залогом. • Обеспеченные поручительством. • Необеспеченные займы. 2. По схеме финансирования: • Потребительский кредит. • Рассрочка и карта рассрочки. • Кредитная карта со льготным периодом. • Быстрый кредит от МФО. 3. По целевому характеру использования средств: • Нецелевой заем на любые нужды. • Целевой кредит на оплату товаров. 4. По продолжительности действия сделки: • Краткосрочные до 30 дней. • Среднесрочные на 30-360 дней. • Долгосрочные от 12 месяцев.

Среди основных условий оформления рассматриваемых займов следует отметить обязательное страхование на срок действия договора. Полученное взаймы имущество подлежит страхованию, с помощью которого кредитор обеспечит гарантированное погашение задолженности даже в случае выхода из строя или повреждения техники.

Вопреки бытующему мнению, будто кредиты на приобретение бытовой и компьютерной техники часто предоставляются под нулевой процент, финансовые учреждения и магазины в любом случае получают выгоду. По картам рассрочки и кредиткам, банки обычно зарабатывают отчисления через партнерские программы. За каждого привлеченного в магазин клиента организация зарабатывает небольшой процент от суммы потраченных рефералом средств.

Вторым способом заработка на товарных кредитах считается умышленное завышение стоимость товара. Этим методом зачастую пользуются магазины, работающие в сфере POS-кредитования. Практически беспроцентное заимствование может обеспечить рассрочка, но продолжительность сделки будет ограничена 3-6 месяцами.